総量規制対象外とは?メリットとデメリットを解説!

総量規制対象外とは

2010年6月18日、貸金業法が改正され、総量規制が施行されました。

総量規制とは個人への融資に関する規制のこと。
消費者金融・クレジットカード業者の貸金業者は、個人向け貸付において借り入れ総額が原則本人の年収の3分の1を超える貸付を行ってはいけないとされ、違反すると行政処分の対象となりました。

総量規制対象外とは個人向け融資の規制がないこと意味します。
銀行カードローンは銀行法順守のため、総量規制は無関係となり、総量規制の対象ではありません。

このことから銀行カードローンは総量規制対象外と称され、総量規制対象外のカードローンと言えば、銀行運営のカードローンを指すようになりました。

大手カードローンを総量規制・総量規制対象外で分けるとこの様になります。

総量規制対象外カードローン総量規制対象外カードローン
オリックス銀行カードローンアコム
みずほ銀行カードローンアイフル
新生銀行カードローンレイクプロミス
三井住友銀行カードローンモビット
三菱東京UFJ銀行バンクイック
じぶん銀行カードローン
楽天銀行スーパーローン
イオン銀行カードローン
静岡銀行カードローンセレカ
ソニー銀行カードローン
セブン銀行カードローン

総量規制は個人の貸付かどうかが基本となるため、事業資金を貸し付ける事業者ローン(ビジネスローン)は総量規制対象外となります。
消費者金融業者の事業者ローンでも、総量規制対象外です。

総量規制対象外の銀行カードローンを利用するメリット

収入がない専業主婦でも借りられる

総量規制は原則年収の3分の1まで貸付可能、別の言い方をすれば、年収がゼロの人には貸出不可となります。
そのため、消費者金融では本人に収入のない専業主婦は借入不可、申込んでも借入れは不可能です。

これは、申し込みをする主婦の他社借入残高や返済能力などは関係なく、法律として規制をされているためです。

その点の銀行カードローンは、銀行側がどんな人に融資するのか、融資限度額をいくらにするかを決定します。
法律で規制されているわけではありません。

専業主婦に限り、配偶者に安定収入があれば借りられます。
ただし、借入限度額が最高でも30万円や50万円までと規制を設けている銀行が多く、これは生活費から負担なく返済するためにと言われています。

借入額が多いと必然的に毎月の返済額が大きくなります。
住宅ローンや自動車ローンなどを組んでいる人でも、生活資金で無理なく返済できるための利用限度額規制と言えます。

おまとめローン・借り換えローンが利用できる

年収に対する限度額の規制がないため、複数社の借入金額を合算して1社で借りるおまとめローン・借り換えローンにも申込み可能です。

総量規制の例外に基づき、消費者金融でも貸付額の規制なしに借り換えローンが利用できますが、実質年率(金利)が15.0%と総量規制対象外の銀行カードローンより高く設定されています。

総量規制対象の消費者金融の最高金利は18.0%かそれに近く、借り換えローンの15.0%は低めとは言えます。

しかし銀行ローンであれば、最高金利が15.0%より低い銀行もあります。
総量規制対象の消費者金融を選んで借り換えるメリットはありません。

金利が安い

上限金利が低く設定されており、消費者金融よりも支払利息を抑えられる点もメリットと言えます。
金利は契約者の借入限度額によって決まるため、多く借りられる人ほど金利が低くなります。

しかし初回借入から高額を借りられる人はいないため、最高金利が最初から安いローン会社を選ぶ方が、金利が何%になってもそれ以上高くなることがないため安心です。

収入証明書は高額借入の場合のみでOK

総量規制対象の消費者金融では、ローン申込みの際に限度額が50万円以上、あるいは他社借入額と今回申込の限度額の合算が100万円以上なら、貸付の際に収入証明の提出を義務付けることなどを貸金業者に課しています。

総量規制対象外の銀行カードローンは300万円以上などの高額借入希望時のみ。
50万円以上のキャッシングでも運転免許証や保険証など、本人確認書類の提出のみでOKです。

総量規制対象外の銀行カードローンを利用するデメリット

カードローンの審査が厳しい

低金利で借りられる分、返済能力を重視しています。
そのため、消費者金融より審査が厳しいと言われています。

審査内容や基準は総量規制対象・対象外共に公開されていません。
そのため本来であれば、審査が厳しい・甘い(緩い)とは言い切れないことになりますが、カードローン利用者には「最初に銀行カードローンでは審査に落ちてしまった、けれど消費者金融だと審査通過し借りられた」という事例が多数報告されています。

総量規制対象外の銀行運営カードローンの方が消費者金融より、カードローン金利が安い分、審査が厳しいことがわかります。

無人契約機が少ない

総量規制対象外の銀行運営カードローンで無人契約機があるのは下記の3行のみ。

  • 三菱東京UFJ銀行カードローンバンクイック
  • 新生銀行カードローンレイク
  • 三井住友銀行カードローン

総量規制対象の消費者金融は、サービス重視。
大手消費者金融業者は無人契約機(自動契約機)があることが一般的です。

無人契約機がある銀行カードローンは一般的ではなく、むしろ無人契約機がない方が圧倒的に多くなっています。

契約銀行に銀行口座がないと申込めない場合もある

カードローン契約銀行に契約者名義の普通預金口座がないと融資不可、申込む場合は先に普通預金口座を開設することを条件にしているカードローンもあります。
その際は口座開設優先となり、即日融資は不可。

大手総量規制対象外の銀行カードローン申し込みと口座についてまとめました。

総量規制対象外カードローン申込時に口座が必要か
オリックス銀行カードローン不要
みずほ銀行カードローン必須
新生銀行カードローンレイク不要
三井住友銀行カードローン不要
三菱東京UFJ銀行バンクイック不要
じぶん銀行カードローン不要
楽天銀行スーパーローン不要
イオン銀行カードローン不要
静岡銀行カードローンセレカ不要
ソニー銀行カードローン不要
セブン銀行カードローン必須

新たに口座を設けてもいいのであれば支障はありませんが、口座を増やしたくない場合は他行銀行口座でもOK、または口座不要のカードローンを選ぶ必要があります。

総量規制対象の消費者金融は元より銀行ではないため、自社口座という概念がありません。
コンビニ提携のATMが利用できるため、銀行口座なしでも問題ありません。

総量規制の除外と例外は総量規制対象外ではない

改正貸金業法では総量規制には当てはまらないとする除外と例外があります。

除外不動産や車の購入、高額医療費を支払うための貸付は年収の3分の1を超える貸付も認められる(返済能力を考慮し判断される)
例外葬儀など社会的に必要とみなされる借入や、配偶者貸付(夫と妻のどちらか一方に収入があれば、もう片方に収入がなくても収入ありとするもの)や借り換えローン・個人事業主に対する貸付

こちらに日本貸金業協会が総量規制の除外と例外について説明されています。

●除外
・不動産購入または不動産に改良のための貸付け(そのためのつなぎ融資を含む)
・自動車購入時の自動車担保貸付け
・高額療養費の貸付け
・有価証券担保貸付け
・不動産担保貸付け
・売却予定不動産の売却代金により返済できる貸付け
・手形(融通手形を除く)の割引
・金融商品取引業者が行う500万円超の貸付け
・貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介
 (施行規則第10条の21第1項各号)

●例外
・顧客に一方的有利となる借換え
・緊急の医療費の貸付け
・社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
・配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
・個人事業者に対する貸付け
・預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
 (施行規則第10条の23第1項各号)

引用:総量規制とは | 貸金業法について

総量規制の除外と例外は、総量規制対象外ではありません。
あくまでも総量規制の中に除外と例外があるという扱いとなります。

住宅ローンを組んでいる人は年収の何倍ものローンを組んでいることが一般的であり、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠は利用できない事になってしまいます。
急に医療費が必要になる場合もあります。

一律に規制で縛ってしまうと生活が立ち行かなくなる人も出てくるため、除外と例外が定められました。

総量規制対象外の銀行カードローンの個人向け融資の動向

借入限度額に年収の1/3の縛りがない・専業主婦でも借りられる(配偶者に安定収入があることが前提)など、メリットがクローズアップされやすい銀行カードローンですが、問題も取り上げられています。

銀行取引の保護や適性な運営・借りる側である消費者を守る役割を担っている、一般社団法人全国銀行協会(全銀協とも呼ばれます)が、平成29年3月16日に銀行の消費者向け(個人向け)の融資において過剰な貸し付けが増えない様に下記の取り決めを発表しました。

要約すると、下記になります。

  • 総量規制対象外であることのアピールを控える
  • 高額借入でも年収証明書不要のアピールを控える
  • カードローン申込時に申込者の信用情報にて返済能力をしっかり確認する
  • 保証会社と連携を取り、年収の1/3までなどの規制がなくても、年収に対する借入率を考慮して審査する
  • 契約後、信用情報の変化の確認も努めるようにする

参考:銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ

近年、個人向けのカードローンの貸付額が増えており、多重債務者を守るという観点から総量規制対象外の銀行カードローンは『借りやすい』というイメージの払拭や、慎重な審査を求めるものとなっています。

さらに2017年3月28日の参議院決算委員会にて、銀行カードローンの個人融資が取り上げられました。
国会でも取り上げられたことにより、金融庁も監視を進めていくとし、審査の厳正化に乗り出す銀行も出始めていると言われいます。

現在はあくまでも『努力義務』の範囲であるため、規制にまでは至っていません。
他の銀行の動向を様子見している銀行もあるようです。

総量規制対象外の銀行カードローンがすぐ規制に乗り出すことはありませんが、審査が厳しくなっていく可能性はあるかもしれません。

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専業主婦でも借りられるカードローン

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